Banca IFIS, decreto ingiuntivo fermato: il credito deve essere provato

Ricevere un decreto ingiuntivo non significa avere già perso

Una famiglia riceve un decreto ingiuntivo promosso da Banca IFIS.

La richiesta è perentoria: pagare il debito entro il termine indicato oppure affrontare le possibili conseguenze esecutive.

Paura, confusione, telefonate insistenti. La reazione più comune è pensare:

«Se lo ha deciso un giudice, allora non posso più fare nulla.»

Non è così.

Il decreto ingiuntivo viene normalmente emesso sulla base dei documenti presentati dal creditore, senza che il debitore sia stato ancora ascoltato. L’articolo 633 del Codice di procedura civile richiede infatti che il diritto fatto valere sia sostenuto da una prova scritta.

Proprio per questo, quando il decreto viene notificato, occorre controllare immediatamente se quella prova sia completa, coerente e realmente riferibile al debitore.

Il caso seguito dall’Associazione

Nel caso esaminato dall’Associazione Avvocato in Famiglia ETS, la documentazione prodotta a sostegno della richiesta di pagamento presentava una criticità determinante.

Il creditore non è riuscito a fornire una prova contrattuale ritenuta sufficiente a sostenere la propria pretesa.

La contestazione è stata sollevata tempestivamente e la richiesta monitoria è stata fermata dal giudice. La famiglia ha così evitato che un credito non adeguatamente documentato potesse trasformarsi in un’azione esecutiva.

Questo risultato non significa che ogni decreto ingiuntivo di Banca IFIS possa essere annullato.

Significa qualcosa di più importante:

anche il creditore deve rispettare le regole e dimostrare ciò che pretende.

Non basta scrivere una cifra su un decreto

Quando una banca, una società finanziaria o un cessionario del credito chiede il pagamento, deve poter dimostrare almeno:

• da quale contratto nasce il debito;
• chi ha sottoscritto il contratto;
• quali somme sono state erogate;
• quali pagamenti sono già stati effettuati;
• come è stato calcolato il saldo residuo;
• quali interessi, commissioni e spese sono stati applicati;
• perché il soggetto che agisce è legittimato a riscuotere.

Una comunicazione generica, un conteggio incompleto o un semplice prospetto predisposto unilateralmente potrebbero non essere sufficienti quando il debitore contesta in modo preciso la pretesa.

Il procedimento di opposizione serve proprio a portare questi elementi davanti al giudice e a sottoporli a un esame completo.

Il contratto deve esistere, ma attenzione alle false certezze

Si sente spesso affermare:

«Se non hanno il contratto originale, il decreto è automaticamente nullo.»

Questa formula è troppo semplicistica.

Oggi i rapporti bancari possono essere provati anche attraverso copie informatiche, documenti digitali e riproduzioni documentali, purché siano giuridicamente utilizzabili e non vengano efficacemente contestati.

La difesa, quindi, non può limitarsi a chiedere genericamente “l’originale”.

Occorre verificare concretamente:

• se il contratto prodotto è completo;
• se contiene tutte le condizioni economiche;
• se la sottoscrizione è autentica e riferibile al cliente;
• se gli allegati richiamati sono presenti;
• se il documento corrisponde realmente al finanziamento contestato;
• se il calcolo del credito deriva da quel contratto.

È la qualità complessiva della prova a poter determinare la revoca o la conferma del decreto.

Banca IFIS ha acquistato il credito? Deve dimostrarlo

Molti crediti richiesti da Banca IFIS non nascono direttamente da un contratto stipulato con la stessa banca.

Possono derivare da finanziamenti concessi originariamente da altre società e successivamente ceduti.

In questi casi bisogna controllare anche la cosiddetta catena delle cessioni.

La Corte di cassazione ha chiarito che chi agisce come successore del creditore originario deve dimostrare che proprio quel credito sia stato incluso nell’operazione di cessione in blocco.

La pubblicazione dell’avviso di cessione sulla Gazzetta Ufficiale può essere sufficiente quando identifica con chiarezza e senza incertezze le categorie dei rapporti trasferiti. La valutazione, tuttavia, deve essere effettuata dal giudice sulla documentazione concreta prodotta nel processo.

Non basta quindi pronunciare le parole “cessione in blocco” come fossero una formula magica.

Bisogna verificare se i criteri pubblicati consentano davvero di ricondurre il singolo debitore e il singolo contratto al portafoglio ceduto.

Che cosa controlliamo in un decreto ingiuntivo di Banca IFIS

Ogni posizione deve essere analizzata singolarmente. Tra gli elementi più importanti rientrano:

1. Il contratto originario

Deve essere identificabile, completo e collegato alla somma richiesta.

2. Il conteggio del debito

Occorre distinguere capitale, interessi, mora, commissioni, spese legali e pagamenti già eseguiti.

3. La titolarità del credito

Banca IFIS o l’eventuale società veicolo devono dimostrare il titolo in base al quale chiedono il pagamento.

4. La prescrizione

Le date dei pagamenti, delle comunicazioni e degli atti interruttivi devono essere ricostruite con precisione.

5. La regolarità della notifica

Una notifica irregolare può incidere sulla decorrenza dei termini e sul diritto di difesa.

6. Le condizioni contrattuali

Tassi, interessi di mora, commissioni e clausole devono essere conformi alla normativa bancaria e consumeristica.

7. Gli accordi precedenti

Pagamenti, piani di rientro, saldo e stralcio o transazioni già intervenute possono modificare l’importo effettivamente esigibile.

Attenzione: normalmente ci sono 40 giorni

L’opposizione a decreto ingiuntivo deve essere proposta, di regola, entro 40 giorni dalla notificazione, salvo il diverso termine espressamente indicato nel provvedimento.

Aspettare significa rischiare che il decreto diventi definitivo ed esecutivo.

Non bisogna quindi perdere tempo chiedendo spiegazioni telefoniche alla società di recupero crediti o attendendo una nuova comunicazione.

Il documento deve essere consegnato immediatamente a un professionista competente.

Prima si controllano gli atti, maggiori sono le possibilità di costruire una difesa efficace.

Non firmate un piano di rientro prima del controllo

Dopo la notifica del decreto, il debitore potrebbe ricevere una proposta apparentemente rassicurante:

«Firmi questo piano e blocchiamo tutto.»

Prudenza.

Un accordo, una dichiarazione di riconoscimento o un pagamento parziale possono incidere sulle contestazioni successive e sulla prescrizione.

Prima di sottoscrivere qualunque documento è opportuno verificare:

• se il debito è realmente dovuto;
• se l’importo è corretto;
• se il creditore ha prodotto tutti i documenti;
• se esistono motivi di opposizione;
• se l’accordo proposto è realmente sostenibile.

La migliore trattativa nasce sempre da una posizione giuridica già verificata.

La testimonianza dell’associata

Testimonianza ricostruita sulla base del caso trattato; nome e città sono di fantasia per tutelare la riservatezza.

Laura, Milano:
“Quando ho ricevuto il decreto ero convinta che avrebbero pignorato il mio conto. Mi chiedevano di pagare immediatamente e non riuscivo più a dormire. L’Associazione ha fatto controllare i documenti e sono emerse carenze nella prova del contratto. La contestazione è stata presentata nei termini e il decreto è stato fermato. Ho capito che avere un debito contestato non significa dover accettare qualsiasi richiesta senza controllarla.”

Avete ricevuto un decreto ingiuntivo da Banca IFIS?

Non ignoratelo.

Non affidatevi alle rassicurazioni telefoniche.

Non firmate accordi senza conoscere la vostra posizione.

Fate controllare:

contratto, conteggi, cessione del credito, prescrizione, notifiche e condizioni economiche.

Ogni giorno perso può ridurre lo spazio per intervenire.

Iscrivetevi per ricevere supporto

Se non trovate un avvocato specializzato oppure se i costi fossero troppo elevati, potete iscrivervi all’Associazione per richiedere supporto:

👉 https://www.avvocatoinfamiglia.com/iscriviti-o-rinnova/

Senza iscrizione all’Associazione non è possibile avviare attività, esaminare formalmente la posizione o assegnare il caso a un professionista della rete.

Contatti

Associazione Avvocato in Famiglia ETS
E-mail: info@avvocatoinfamiglia.com
Cell. PRIMA EMERGENZA: 338 83 10 374

Un decreto ingiuntivo non si affronta con la paura. Si affronta con documenti, competenza e tempestività.

Ogni vicenda presenta caratteristiche differenti. I risultati ottenuti in un singolo procedimento non costituiscono garanzia di identico esito in altri casi.