Sovraindebitamento: cancellare i debiti si può, ma non è una magia

Hai troppi debiti e non riesci più a pagarli? La legge può offrire una via d’uscita.

Ma attenzione alle promesse facili: nessuno può garantire in anticipo che tutti i debiti saranno cancellati.

La vecchia Legge 3/2012 oggi è cambiata

Quella che molti continuano a chiamare “Legge salva suicidi” o Legge 3/2012 oggi trova la propria disciplina nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza – D.Lgs. 14/2019.

Il principio, però, rimane molto semplice:

chi è realmente sovraindebitato può, in presenza dei requisiti previsti dalla legge, ristrutturare, ridurre o in alcuni casi ottenere l’esdebitazione dei debiti.

Non è una sanatoria automatica.
Non basta presentare una domanda.
E soprattutto non esiste la bacchetta magica che cancella qualsiasi debito.

Le principali possibilità

1. Ristrutturazione dei debiti del consumatore

L’art. 67 CCII permette al consumatore sovraindebitato di presentare, con l’ausilio dell’OCC, un piano che può prevedere anche il pagamento parziale e differenziato dei creditori.

In sostanza:

• si analizzano redditi, patrimonio e debiti;
• si determina quanto il debitore può realmente sostenere;
• viene formulata una proposta;
• il Tribunale valuta se può essere omologata.

2. Concordato minore

È destinato principalmente a professionisti, piccoli imprenditori e altri debitori non qualificabili come consumatori, quando ricorrono i presupposti previsti dal Codice.

Può consentire una riorganizzazione complessiva della posizione debitoria.

3. Liquidazione controllata

Quando non è possibile sostenere un piano di pagamento, può essere valutata la liquidazione controllata del patrimonio.

Al termine della procedura, in presenza delle condizioni previste dalla legge, può intervenire l’esdebitazione, cioè la liberazione dai debiti rimasti insoddisfatti. L’art. 278 CCII definisce espressamente l’esdebitazione come liberazione dai debiti residui.

4. Esdebitazione del debitore incapiente

È uno degli strumenti più importanti.

L’art. 283 CCII prevede che la persona fisica meritevole che non possiede risorse da offrire ai creditori, nemmeno in prospettiva, possa in determinate condizioni ottenere l’esdebitazione.

In parole semplici:

anche chi non possiede beni e non ha concretamente la possibilità di pagare può avere una possibilità di ripartire.

Chi può beneficiarne?

Può essere interessato chi si trova, ad esempio, con:

mutui, finanziamenti, carte revolving, debiti bancari, debiti fiscali, cessioni di credito, pignoramenti o altre esposizioni diventate ormai insostenibili.

Ma ogni situazione deve essere analizzata singolarmente.

Attenzione: non tutti vengono ammessi

La legge non tutela comportamenti fraudolenti.

Per la ristrutturazione del consumatore, l’art. 69 CCII esclude chi abbia determinato il proprio sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.

La Cassazione ha ribadito nel 2025 che anche l’eventuale negligenza della banca nel concedere troppo credito non elimina automaticamente la necessità di valutare il comportamento del debitore.
Cassazione civile, Sez. I, n. 21048 del 24 luglio 2025.

Questo significa una cosa molto semplice:

servono documenti, trasparenza e una ricostruzione seria della situazione finanziaria.

Tutti i debiti possono essere cancellati?

No.

La legge esclude dall’esdebitazione, tra gli altri:

• obblighi alimentari e di mantenimento;
• alcuni risarcimenti derivanti da fatto illecito;
• determinate sanzioni penali e amministrative pecuniarie.

Lo stabilisce espressamente l’art. 278 CCII.

Prima regola: non credere alle promesse

Diffidate da chi promette:

“Ti cancelliamo tutti i debiti.”

Una procedura di sovraindebitamento è una procedura giuridica seria, con requisiti, documentazione, OCC e controllo dell’autorità giudiziaria.

La domanda corretta non è:

“Potete cancellarmi i debiti?”

La domanda corretta è:

“La mia situazione possiede i requisiti per utilizzare uno degli strumenti previsti dal Codice della crisi?”

Ed è proprio questo che bisogna verificare.

Un esempio semplice

Una famiglia accumula finanziamenti, rate e debiti per 90.000 euro, ma dispone di un reddito che non consente più di sostenere tutti i pagamenti.

La soluzione non consiste nel promettere:

“Cancelleremo 90.000 euro.”

Occorre invece ricostruire:

redditi + patrimonio + composizione familiare + cause dell’indebitamento + creditori + eventuali procedure esecutive.

Solo dopo questa analisi può essere individuato lo strumento realmente utilizzabile.

Prima di continuare a pagare senza una strategia, fate controllare la situazione

Se i debiti sono diventati superiori alle vostre possibilità, non aspettate il prossimo decreto ingiuntivo, il precetto o il pignoramento.

Occorre capire subito:

quanto dovete realmente, a chi lo dovete e quale procedura può essere utilizzata.

Avvocato in Famiglia ETS

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