Debiti: quando trattano i ricchi è strategia, quando lo fa il popolo diventa una colpa

Debiti: quando trattano i ricchi è strategia, quando lo fa il popolo diventa una colpa

Basta inchinarsi davanti al potere finanziario: famiglie e consumatori hanno il diritto di negoziare, contestare e ricominciare

Debiti: quando trattano i ricchi è strategia, quando lo fa il popolo diventa una colpa

Quando una grande azienda non riesce più a pagare, arrivano consulenti, avvocati, banche d’affari e tavoli riservati.

Si parla di ristrutturazione finanziaria, conversione del debito, rinegoziazione, accordo strategico e rilancio industriale.

Quando, invece, una famiglia non riesce più a sostenere mutuo, prestiti e carte revolving, la musica cambia.

Improvvisamente quella stessa difficoltà viene descritta come irresponsabilità. Il debitore viene colpevolizzato, inseguito, chiamato decine di volte, minacciato di decreti ingiuntivi e pignoramenti.

È una morale a due velocità. E noi la rifiutiamo.

I potenti ristrutturano.
I grandi gruppi negoziano.
Le banche cancellano perdite dai bilanci.
Al popolo, invece, viene ordinato di pagare tutto, fino all’ultimo centesimo, anche quando non riesce più a comprare la spesa.

Questo non è rispetto delle regole.

È il privilegio trasformato in sistema.

Il nostro disprezzo è rivolto all’ipocrisia del potere

Non disprezziamo chi ha costruito onestamente la propria ricchezza.

Disprezziamo un sistema nel quale chi possiede denaro, relazioni e potere può trattare ogni debito, mentre alla famiglia comune viene fatto credere che chiedere una riduzione sia disonorevole.

Disprezziamo chi predica sacrifici agli altri e pretende condizioni privilegiate per sé.

Disprezziamo chi considera normale salvare un colosso finanziario, ma scandaloso aiutare un padre disoccupato, una pensionata o una madre rimasta sola.

La legge non è proprietà privata dei ricchi.

Gli strumenti di difesa, negoziazione e ristrutturazione devono essere conosciuti e utilizzati anche dal cittadino comune.

La vera lezione di Marchionne e dei grandi gruppi industriali

La storia della FIAT viene spesso raccontata dicendo che Sergio Marchionne avrebbe ottenuto un semplice “saldo e stralcio” con le banche.

La realtà tecnica è più complessa: la ristrutturazione del gruppo passò anche attraverso operazioni finanziarie e conversioni di debiti bancari in partecipazioni societarie. Non si trattò, quindi, del medesimo saldo e stralcio utilizzato da una famiglia con una finanziaria. (Wired Italia)

Ma la lezione politica ed economica resta intatta:

Quando il debito diventa insostenibile, i potenti non si vergognano. Trattano. Ristrutturano. Impongono nuove condizioni.

Nessun amministratore di una multinazionale dice: “Pagheremo tutto anche se dovremo distruggere l’azienda”.

Si convocano i creditori.
Si analizzano i documenti.
Si contestano le pretese.
Si riducono gli importi.
Si allungano le scadenze.
Si cerca una soluzione sostenibile.

Perché una famiglia dovrebbe comportarsi diversamente?

La casa, il reddito e la serenità dei figli valgono forse meno di un bilancio societario?

Il debito non è una condanna morale

Molte persone non diventano debitrici perché hanno vissuto nel lusso.

Diventano debitrici per aver perso il lavoro, per una separazione, una malattia, la chiusura di un’attività, un aumento improvviso delle rate o per aver ricevuto finanziamenti che non avrebbero mai dovuto essere concessi.

E qui emerge una delle contraddizioni più scandalose del sistema.

Quando una banca concede troppi prestiti, incassa interessi e commissioni.

Quando la famiglia non riesce più a pagarli, tutta la responsabilità viene scaricata sul debitore.

Eppure l’articolo 124-bis del Testo unico bancario impone al finanziatore di valutare il merito creditizio del consumatore prima di concedere il credito. (Normattiva)

La Cassazione, con l’ordinanza n. 20672 del 22 luglio 2025, ha inoltre affrontato il caso del creditore che abbia contribuito colpevolmente al sovraindebitamento o violato le regole sulla valutazione del merito creditizio, limitandone la possibilità di contestare la convenienza del piano proposto dal consumatore.

Tradotto in parole semplici:

la banca non può sempre presentarsi come parte innocente dopo avere contribuito alla formazione del problema.

Gli strumenti che utilizzano i potenti possono essere usati anche dalle famiglie

1. Saldo e stralcio: trattare non significa mendicare

Il saldo e stralcio è un accordo transattivo mediante il quale debitore e creditore definiscono la posizione attraverso reciproche concessioni.

Il debitore versa una somma inferiore rispetto a quella richiesta. Il creditore, in cambio, rinuncia al residuo e rilascia una quietanza liberatoria.

L’articolo 1965 del Codice civile disciplina proprio la transazione come contratto diretto a chiudere o prevenire una controversia mediante concessioni reciproche. (Brocardi)

Non è un favore.

Non è un atto di carità.

Non è una scorciatoia illegale.

È una trattativa prevista dall’ordinamento.

Il creditore può accettare perché un incasso certo e concordato può risultare economicamente più conveniente di una causa lunga, costosa e dall’esito incerto.

2. Ristrutturazione dei debiti del consumatore

Quando la semplice trattativa non è sufficiente, il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza prevede strumenti specifici per il consumatore sovraindebitato.

L’articolo 67 consente al consumatore, con l’ausilio dell’Organismo di composizione della crisi, di presentare un piano indicando tempi e modalità per superare il sovraindebitamento.

La proposta può avere contenuto libero e prevedere anche il soddisfacimento parziale dei creditori. Può comprendere, in determinate condizioni, finanziamenti, cessioni del quinto e altre esposizioni. (Giustizia)

In altre parole:

la legge riconosce espressamente che non sempre tutti i debiti possono essere pagati integralmente.

La priorità deve essere una soluzione sostenibile, non la distruzione economica e sociale della famiglia.

3. Liquidazione controllata ed esdebitazione

In situazioni particolarmente compromesse può essere valutata la liquidazione controllata.

Al termine della procedura, quando ne ricorrono i presupposti, il debitore può ottenere l’esdebitazione, cioè la liberazione dai debiti residui che non è stato possibile soddisfare.

I tribunali indicano tra le procedure disponibili:

• ristrutturazione dei debiti del consumatore;
• concordato minore;
• liquidazione controllata;
• esdebitazione del debitore incapiente. (tribunale.bologna.giustizia.it)

Non si tratta di cancellare magicamente ogni problema.

Si tratta di applicare una legge nata per permettere alla persona onesta e sovraindebitata di tornare a vivere, lavorare e produrre reddito senza essere perseguitata per sempre.

4. Esdebitazione del debitore incapiente

Esiste persino uno strumento rivolto alla persona fisica meritevole che non possa offrire ai creditori alcuna utilità, neppure in prospettiva futura.

L’articolo 283 del Codice della crisi consente, a determinate condizioni e una sola volta, l’accesso all’esdebitazione del debitore incapiente. La domanda viene presentata tramite un Organismo di composizione della crisi e richiede un esame completo della situazione personale, reddituale e patrimoniale. (Tribunale Torino)

Questo principio dovrebbe essere scritto sui muri delle città:

Una persona non può essere condannata civilmente a vita solo perché è diventata povera.

Il popolo deve imparare a non pagare alla cieca

Prima di versare denaro a una banca, a una finanziaria o a una società di recupero crediti bisogna verificare:

• chi sia realmente il titolare del credito;
• se la cessione sia stata adeguatamente documentata;
• se esista il contratto originario;
• come siano stati calcolati capitale, interessi e spese;
• se siano intervenute prescrizioni;
• se le notifiche siano state regolari;
• se il finanziamento sia stato concesso dopo un’adeguata valutazione del merito creditizio;
• se esistano clausole, costi o commissioni contestabili;
• se la somma richiesta corrisponda davvero a quella dovuta.

Il debitore non deve presentarsi con il cappello in mano.

Deve presentarsi con i documenti, con una strategia e con la piena conoscenza dei propri diritti.

La paura è il principale alleato del recupero crediti.

La conoscenza è la difesa del cittadino.

Un risultato concreto: da 16.142 euro a 4.000 euro

In una pratica pubblicata dall’Associazione, una richiesta di 16.142 euro è stata definita con un accordo da 4.000 euro, ottenendo una riduzione superiore al 75%.

Il risultato è arrivato dopo il controllo della documentazione, della cessione, degli interessi, delle spese e della reale possibilità di recupero del creditore.

Ogni caso, naturalmente, è diverso e nessuna percentuale può essere garantita. Ma questo risultato dimostra che una pretesa apparentemente intoccabile può cambiare radicalmente quando viene affrontata con metodo. (Associazione Avvocato in Famiglia)

La testimonianza di Marco, Verona

“Pensavo di essere obbligato a pagare tutto e temevo il pignoramento. Dopo il controllo della posizione è iniziata una trattativa seria. Oggi il debito è chiuso e la mia famiglia ha ritrovato serenità.”

Questa non è la storia di un furbo.

È la storia di una persona che ha smesso di avere paura e ha deciso di utilizzare gli stessi strumenti che il potere economico usa ogni giorno.

Basta con la vergogna: organizzarsi e difendersi è un diritto

Il cittadino isolato è debole.

Il cittadino informato è più forte.

Il cittadino sostenuto da una rete associativa e da professionisti specializzati può obbligare la controparte a confrontarsi sui documenti, sui numeri e sulle responsabilità.

È arrivato il momento di trasformare la paura individuale in consapevolezza collettiva.

Non accettate l’idea che il debitore debba essere umiliato.

Non accettate telefonate aggressive.

Non firmate piani di rientro senza avere prima controllato la posizione.

Non effettuate piccoli pagamenti impulsivi che potrebbero essere interpretati come riconoscimento del debito.

Non credete a chi sostiene che “non esiste nulla da fare”.

Molte volte una soluzione esiste.

Ma deve essere cercata prima che arrivino il decreto ingiuntivo, il precetto o il pignoramento.

Il debito non deve dividere il popolo

Il potere finanziario preferisce il debitore solo, silenzioso e spaventato.

Preferisce che ogni famiglia consideri la propria difficoltà come una colpa personale.

Ma quando migliaia di persone vivono lo stesso problema, non siamo più davanti a una debolezza individuale.

Siamo davanti a una questione sociale.

Famiglie, pensionati, lavoratori e piccoli imprenditori devono condividere informazioni, esperienze e strumenti di tutela.

La solidarietà non cancella i debiti.

Ma cancella la solitudine. E spesso è proprio dalla fine della solitudine che comincia la soluzione.

Non chiediamo privilegi: pretendiamo uguaglianza

Se una multinazionale può ristrutturare miliardi di esposizioni, una famiglia deve poter trattare un finanziamento diventato insostenibile.

Se una banca può cedere un credito per recuperare almeno una parte della somma, il debitore deve poter proporre una definizione sostenibile.

Se il sistema salva chi è “troppo grande per fallire”, allora deve offrire una seconda possibilità anche a chi è troppo piccolo per difendersi da solo.

Non vogliamo favoritismi.

Vogliamo che la legge smetta di sembrare forte con i deboli e accomodante con i potenti.

Agisci prima che sia troppo tardi

Hai debiti con banche, finanziarie, società di recupero crediti o Agenzia delle Entrate-Riscossione?

Hai ricevuto una diffida, un decreto ingiuntivo, un precetto o un pignoramento?

Prima di pagare o firmare un accordo, fai controllare la posizione.

Iscriviti se non trovi un avvocato specializzato oppure se i costi fossero troppo elevati, per ricevere supporto immediato:

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Associazione Avvocato in Famiglia ETS

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