Se sei garante di un prestito non pagato… Preparati!

Sei tu il garante: cosa succede se il debitore non paga?

Hai firmato come garante per una persona di cui ti fidavi, ma ora ha smesso di restituire le rate. La banca o la società di recupero crediti possono rivolgersi immediatamente a te per ottenere l’intero importo, anche senza agire prima sul debitore principale.
In presenza di più garanti (confideiussione), ciascuno è responsabile per l’intero debito, salvo che tu abbia espressamente rinunciato al beneficio della divisione (art. 1946–1947 c.c.). Se sei costretto a pagare da solo, potrai poi rivalerti, pro quota, sugli altri garanti (art. 1954 c.c.) (avvocatoinfamiglia.com, avvocaticartellesattoriali).

Attenzione al tuo credito: segnali negativi in arrivo

L’essere garante può influenzare il tuo merito creditizio: la centrale rischi (ad esempio CRIF o quella di Banca d’Italia) registra questo impegno, riducendo la tua capacità di ottenere nuovi prestiti — anche se il debitore principale paga regolarmente — poiché sei considerato potenzialmente responsabile (avvocaticartellesattoriali).

I rischi reali in caso di inadempienza

Se il debitore non paga e anche tu non riesci a farlo, puoi essere sottoposto a:

• Segnalazione come cattivo pagatore (avvocaticartellesattoriali),
• Decreto ingiuntivo e richieste legali dirette,
• Pignoramento di conti correnti, stipendio, pensione o beni immobili (deQuo).

È una situazione devastante: il tuo patrimonio è in gioco — e magari lo è tutto, se non ci sono beni impignorabili sufficienti (Wikipedia).

Diritti del garante — non sei senza armi!

• Recesso dalla garanzia: puoi notificare alla banca la tua volontà di recedere. Tuttavia, questa tutela vale per il futuro: le obbligazioni già generate restano valide (advfinance.eu).
• Eccezione di inadempimento: il garante può rifiutarsi di pagare se la banca non ha prima agito in modo tempestivo e corretto nei confronti del debitore principale (Finsenas).
• Controgaranzie: è possibile richiedere al debitore principale ulteriori tutele contrattuali (es. manleva o ipoteca), utili in fase preventiva (avvocaticartellesattoriali).

Cosa puoi fare oggi (e subito)

1. Verifica il contratto di garanzia: hai rinunciato al beneficio di divisione? Hai ricevuto comunicazioni corrette?
2. Invia una raccomandata/PEC per recedere da qualsiasi obbligo futuro come garante.
3. Contesta ogni azione: adotta una strategia di difesa pronta, soprattutto se ricevi solleciti o atti legali.
4. Considera accordi preventivi con il debitore principale per avere un titolo valido per il regresso.
5. Non restare solo: puoi evitare la rovina patrimoniale — e noi siamo qui per accompagnarti.

Una storia che ci ha toccato

Un nostro iscritto di Torino, garante per un piccolo prestito familiare, è stato colpito da una richiesta di pagamento integrale. Grazie alla nostra assistenza, ha evitato qualsiasi escussione: abbiamo contestato la mancata informativa, fatto valere la sua posizione come garante, e stoppato sul nascere qualsiasi azione — salvando il suo patrimonio e la sua reputazione creditizia.

Ti riconosci in questa situazione?

Se non trovi un avvocato specializzato, oppure ti pensi impossibilitato a sostenere i costi, interveniamo noi per te.

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