Mutuo e conto corrente: quando la banca sbaglia, il giudice cancella gli interessi

Sentenza del Tribunale di Ancona n. 1312/2025 – un caso emblematico che dimostra quanto sia importante far controllare i propri contratti bancari.

Il caso: 313.000 euro richiesti dalla banca, ma il giudice ne riconosce solo 239.000

Il Tribunale di Ancona, con la sentenza n. 1312 del 21 luglio 2025, ha dato torto a un istituto di credito che pretendeva oltre 313.000 euro da un correntista tra mutuo a tasso variabile e conto corrente affidato.

Dopo un’approfondita perizia tecnica, il giudice ha riscontrato diverse violazioni bancarie, tra cui:

• Anatocismo: applicazione di interessi sugli interessi in violazione delle norme di trasparenza bancaria;
• Commissioni di massimo scoperto indeterminate e non giustificate;
• Tassi usurari, oltre la soglia fissata dalla Banca d’Italia;
• Clausole contrattuali incomplete e informazioni mancanti sull’effettiva composizione dei costi.

Il riferimento normativo: articolo 117 del Testo Unico Bancario

Il giudice ha ritenuto che il contratto violasse l’articolo 117 del TUB (D.Lgs. 385/1993), che impone agli istituti di credito di indicare in modo chiaro tassi, spese e modalità di calcolo degli interessi.
In assenza di tali elementi, il contratto è affetto da nullità parziale, con conseguente ricalcolo degli importi dovuti.

Nel caso specifico, il piano di ammortamento “alla francese” del mutuo risultava privo dell’indicazione del regime di capitalizzazione e dei criteri di calcolo degli interessi.
In pratica, gli interessi si moltiplicavano autonomamente, generando un debito sproporzionato rispetto al capitale effettivamente ricevuto.

La decisione del giudice: ricalcolo al tasso BOT e capitale semplice

Il Tribunale ha revocato il decreto ingiuntivo emesso su richiesta della banca e ha ordinato un ricalcolo integrale del mutuo, applicando:

• il tasso BOT (più equo e trasparente),
• la capitalizzazione semplice, che impedisce l’effetto “interesse su interesse”.

Risultato? Il debito è sceso da 313.000 a 239.000 euro, con un risparmio di oltre 74.000 euro per il cittadino.

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