MUTUO IN DIFFICOLTÀ? ECCO COME FERMARE LE RATE FINO A 12 MESI

E CONTROLLARE SE LA BANCA HA SBAGLIATO I CONTI

Prima di perdere la casa, fermatevi e fate verificare il contratto

Molte famiglie commettono lo stesso errore: continuano a pagare rate sempre più pesanti senza chiedersi se il mutuo sia stato calcolato correttamente.

Altre, schiacciate dall’aumento del costo della vita, smettono di pagare alcune rate e attendono passivamente la lettera della banca.

È proprio in quel momento che può arrivare la Decadenza dal Beneficio del Termine (DBT): la banca non vi chiede più le singole rate ma pretende l’intero debito residuo in una sola volta. Da lì il passo verso il pignoramento immobiliare può essere molto breve. L’art. 40 del Testo Unico Bancario consente infatti alla banca di attivare particolari procedure quando si verificano ripetuti ritardi nei pagamenti.

La domanda che quasi nessuno si pone

E se il mutuo fosse sbagliato?

Negli ultimi anni migliaia di contratti bancari sono stati oggetto di contestazioni riguardanti:

• interessi calcolati in modo discutibile;
• problemi di trasparenza contrattuale;
• indicizzazione e parametri applicati;
• anatocismo e capitalizzazione degli interessi;
• errori nei conteggi del debito residuo;
• spese e commissioni non sempre correttamente evidenziate.

In molti casi una verifica tecnica preventiva ha consentito ai consumatori di aprire trattative con la banca, ridurre il debito o evitare procedure esecutive.

La strategia che proponiamo: sospendere e verificare

L’Associazione Avvocato in Famiglia ETS segue una procedura molto semplice:

Fase 1 – Analisi del mutuo

Richiediamo:

• contratto di mutuo;
• piano di ammortamento;
• eventuali comunicazioni della banca;
• conteggio estintivo aggiornato;
• eventuali lettere di Decadenza dal Beneficio del Termine.

Fase 2 – Verifica econometrica

I nostri professionisti verificano:

• correttezza del tasso applicato;
• modalità di calcolo degli interessi;
• eventuali anomalie contrattuali;
• possibili contestazioni utilizzabili in trattativa.

Fase 3 – Richiesta di sospensione

Quando sussistono i presupposti tecnici, il debitore può contestare il rapporto bancario e aprire una trattativa con l’obiettivo di:

• sospendere temporaneamente i pagamenti;
• ottenere una riduzione della rata;
• rinegoziare il debito;
• arrivare a un saldo e stralcio;
• evitare il pignoramento della casa.

In numerosi casi la sospensione del pagamento consente di recuperare ossigeno finanziario e verificare con calma la correttezza del mutuo.

Una storia vera

Marco, 58 anni, di Brescia, aveva accumulato diversi ritardi nel pagamento del mutuo.

La banca stava preparando la revoca del finanziamento.

Prima di arrendersi ha chiesto una verifica del contratto.

L’analisi ha evidenziato alcune criticità nei conteggi e si è aperta una trattativa che ha consentito di bloccare temporaneamente le iniziative esecutive e trovare una soluzione sostenibile.

“Pensavo che l’unica strada fosse perdere la casa. Invece ho scoperto che prima bisogna controllare se i conti della banca sono corretti.”

Attenzione: il tempo è fondamentale

Molti proprietari di casa chiedono aiuto quando hanno già ricevuto:

• precetto;
• pignoramento;
• asta immobiliare;
• lettera di Decadenza dal Beneficio del Termine.

È spesso troppo tardi.

La verifica del mutuo dovrebbe essere eseguita prima che la banca avvii le procedure più aggressive.

Recenti decisioni giudiziarie hanno inoltre ricordato che l’utilizzo della Decadenza dal Beneficio del Termine deve rispettare i principi di correttezza e buona fede e può essere contestato quando risulta sproporzionato rispetto alla situazione concreta del mutuatario.

Non aspettate la lettera della banca

Se il mutuo è diventato insostenibile:

• non firmate accordi frettolosi;
• non riconoscete il debito senza verifiche;
• fate controllare il contratto;
• valutate tutte le soluzioni disponibili.

Spesso il problema non è il debitore.

Spesso il problema è un contratto che nessuno ha mai verificato.

Associazione Avvocato in Famiglia ETS

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