Anni addietro avete firmato un contratto di finanziamento, oppure avete dimenticato di chiudere un conto corrente.

Quella maledetta raccomandata vi obbliga a cercare nella memoria di aver sottoscritto un contratto di finanziamento con una determinata società bancaria, ma ora a chiedervi il pagamento delle rate è una società finanziaria diversa.

Spesso il silenzio che intercorre tra un determinato avvenimento e la richiesta di pagamento del debito comprende addirittura  15 anni. 15 anni di apparente silenzio. E’ UN’ARMA DELLE BANCHE . LA VOSTRA MEMORIA .

Ma è legale?

Si purtroppo, ed è anche  legittimo. Questo anche se il contratto è stato stipulato con una banca/finanziaria diversa e se il debitore non è d’accordo con questo cambiamento.  Quello che è semplicemente accaduto è una normale operazione negoziale denominata  “cessione del credito”. Per difendersi è necessario capire  il meccanismo e  soprattutto come funziona ed infine quali sono i diritti del debitore.

La cessione del credito

Due variabili:  Cessione pro soluto e cessione pro solvendo

Nell’ambito della cessione dei crediti, si distingue tra cessione pro soluto e cessione pro solvendo:

• Cessione pro soluto, il cedente (ossia il creditore iniziale) garantisce al cessionario (ossia all’acquirente del credito) la sola sussistenza e validità del credito nel momento in cui glielo cede.
• Cessione pro solvendo, il cedente oltre a garantire la sussistenza e validità del credito, si assume la garanzia per l’eventuale inadempimento del debitore. Se quest’ultimo non paga, a ridare i soldi al cessionario ci penserà il cedente.

Dunque, solo nella cessione pro soluto il creditore cedente resta liberato da ogni obbligo di pagare il debito qualora non vi provveda il debitore ceduto. Nella cessione pro solvendo invece, il cedente sarà liberato solo quando il debitore ceduto avrà adempiuto regolarmente.

La legge prevede che la cessione ha effetto nei confronti del debitore e del ceduto quando questi l’ha accettata o quando gli è stata notificata.

Ciò vuol dire che la cessione del credito si perfeziona senza il consenso del debitore. L’accettazione o la notificazione hanno il solo scopo di rendere la cessione opponibile al debitore ceduto. Rimane del tutto indifferente lo scopo per cui sia avvenuto il trasferimento del credito.

La notificazione della cessione del credito al debitore ceduto costituisce atto a forma libera, purché idoneo a porre il debitore nella consapevolezza della mutata titolarità attiva del rapporto obbligatorio. Solitamente al debitore viene inviata, a mezzo raccomandata a/r, una comunicazione in cui si dà atto dell’avvenuta cessione del credito.