RECUPERO CREDITI: VI SPINGONO A FARE UN ACCORDO? ATTENZIONE, POTRESTE CADERE IN UN TRANELLO!

Banca IFIS, società NPL e agenzie di recupero crediti: prima di accettare un saldo e stralcio, fate attenzione a ciò che dichiarate.

Riconoscersi debitori senza aver verificato la documentazione può trasformare un problema risolvibile in un obbligo molto più difficile da contestare.

Il vero rischio non è soltanto quanto vi chiedono di pagare. È quello che vi fanno riconoscere.

Squilla il telefono. Dall’altra parte c’è un incaricato del recupero crediti.

Vi informa che dovete pagare 8.000, 15.000 o magari 30.000 euro per un vecchio finanziamento.

Poi arriva la proposta:

«Possiamo venirvi incontro. Se accettate subito un accordo, potete pagare molto meno. Basta sottoscrivere questo documento.»

Sembra un’opportunità. Specialmente per una famiglia che vive già una situazione economica difficile.

Ma attenzione: dietro la fretta di concludere un accordo può nascondersi un rischio giuridico che molti cittadini ignorano.

Firmando un piano di rientro, promettendo un pagamento oppure dichiarando di essere debitori, potreste riconoscere formalmente un credito del quale non avete ancora verificato esistenza, importo, prescrizione e legittima titolarità.

Ed è proprio questo l’errore che invitiamo a evitare.

Perché gli incaricati del recupero crediti insistono tanto per ottenere un accordo?

Le società specializzate nel recupero dei crediti, comprese quelle che gestiscono portafogli NPL, hanno un obiettivo commerciale preciso: recuperare le somme richieste.

Per questo possono proporre sconti, rateizzazioni, pagamenti ridotti e definizioni immediate.

Non ogni proposta costituisce un comportamento scorretto. Tuttavia, un accordo che appare vantaggioso economicamente può produrre conseguenze giuridiche sfavorevoli per il debitore.

Pensate a una società che reclama 20.000 euro e propone di chiudere la posizione con 8.000 euro.

Prima di festeggiare per i 12.000 euro di apparente risparmio, bisognerebbe verificare una questione fondamentale:

Quei 20.000 euro sono realmente dovuti?

E soprattutto: il credito è ancora esigibile? L’importo è corretto? La società è in grado di dimostrare di esserne titolare?

Se non avete controllato queste circostanze, potreste accettare di pagare migliaia di euro senza sapere se esistono valide ragioni per contestare la richiesta.

La legge è chiara: riconoscere un debito può interrompere la prescrizione

L’articolo 2944 del Codice Civile stabilisce che il riconoscimento del diritto da parte del debitore interrompe la prescrizione.

In termini semplici, se la prescrizione è ancora in corso, un riconoscimento giuridicamente valido può far decorrere un nuovo periodo prescrizionale.

Se invece la prescrizione è già maturata, una dichiarazione o un comportamento incompatibile con la volontà di avvalersene può, in determinate circostanze, integrare una rinuncia alla prescrizione, secondo l’articolo 2937 del Codice Civile.

C’è anche un secondo problema.

L’articolo 1988 del Codice Civile prevede che la ricognizione del debito possa dispensare il creditore dalla prova iniziale del rapporto fondamentale, la cui esistenza viene presunta fino a prova contraria.

Significa che una firma avventata può complicare notevolmente la vostra difesa.

Non è necessario firmare un documento intitolato “riconoscimento del debito”: anche il contenuto di una lettera, di un’e-mail o di una proposta può assumere rilevanza giuridica.

Naturalmente, non ogni trattativa o proposta di saldo e stralcio costituisce automaticamente un riconoscimento. Conta ciò che viene effettivamente dichiarato e il contesto nel quale avviene.

Anche la Cassazione invita a distinguere tra trattativa e riconoscimento

La Corte di Cassazione, con l’ordinanza n. 7059 del 12 marzo 2020, ha esaminato una proposta di saldo e stralcio nella quale il debitore aveva fatto riferimento a un credito complessivo, offrendo di pagarne soltanto il 20%.

La vicenda dimostra un aspetto importante: offrire una somma ridotta per chiudere una controversia non impedisce che altre espressioni contenute nella stessa comunicazione vengano valutate come riconoscimento del debito.

La Cassazione, con l’ordinanza n. 25318 del 16 settembre 2025, ha inoltre chiarito che, nell’ambito della cessione del credito, il riconoscimento del debitore non esonera necessariamente il cessionario dal dimostrare l’esistenza e la validità originaria del credito quando il rapporto fondamentale viene contestato.

Dunque, non significa che una firma cancelli automaticamente ogni possibilità di difesa. Significa però che prima di sottoscriverla occorre conoscere tutte le conseguenze.

Un caso concreto seguito da Avvocato in Famiglia ETS: da 3.928 euro a 2.800 euro

Nell’articolo originario abbiamo raccontato la vicenda di un nostro associato destinatario di un decreto ingiuntivo per 3.928,05 euro, oltre interessi e spese legali.

L’associato aveva precedentemente sottoscritto un riconoscimento del debito, circostanza che rappresentava una criticità nella gestione della posizione.

Grazie all’intervento del legale e alla tempestiva opposizione al decreto ingiuntivo, è stato possibile affrontare la controversia e raggiungere una definizione transattiva.

Il risultato riportato è stato un accordo a saldo e stralcio per 2.800 euro.

Una soluzione che ha consentito di definire la posizione, evitando di proseguire il contenzioso.

Ma questo episodio insegna soprattutto una cosa: l’intervento del legale sarebbe stato opportuno prima del riconoscimento del debito, non soltanto dopo aver ricevuto il decreto ingiuntivo.

Ogni controversia presenta circostanze diverse e il risultato ottenuto non garantisce esiti analoghi per altre posizioni.

La testimonianza: quando chiedere uno sconto diventa un problema

Nel precedente articolo abbiamo riportato anche la testimonianza di un associato, indicato come Giacomo R.

L’associato raccontava di aver contattato direttamente IFIS per chiedere una riduzione del debito. Dopo una proposta che appariva conveniente e un successivo periodo senza comunicazioni, aveva ricevuto un decreto ingiuntivo.

Soltanto il tempestivo intervento dell’Associazione aveva consentito di affrontare giudizialmente la richiesta.

La vicenda mette in evidenza un errore frequente: confondere la disponibilità a trattare con la certezza che il debito sia corretto e dovuto.

Cosa fare prima di accettare un saldo e stralcio

Se venite contattati da Banca IFIS, KRUK o da qualsiasi altra società di recupero crediti, il nostro consiglio è di non lasciarvi condizionare dall’urgenza proposta dall’incaricato.

Prima di sottoscrivere un accordo:

1. Richiedete la documentazione del credito: contratto originario, conteggi, pagamenti già effettuati e documentazione relativa all’eventuale cessione.
2. Verificate la prescrizione: controllate quando il credito è diventato esigibile e gli eventuali atti che possono aver interrotto i termini.
3. Non riconoscete automaticamente l’importo richiesto: interessi, spese e capitale devono essere verificati.
4. Fate esaminare ogni accordo: anche un piccolo acconto, una promessa di pagamento o una richiesta di rateizzazione possono avere effetti giuridici.
5. Pretendete una definizione scritta e completa: un saldo e stralcio deve disciplinare con chiarezza l’estinzione della posizione e l’assenza di ulteriori pretese nei limiti concordati.

Una proposta transattiva può essere formulata anche senza ammettere la fondatezza delle pretese avversarie, purché venga costruita correttamente. La semplice aggiunta della frase “senza riconoscimento del debito” non costituisce, da sola, una protezione assoluta.

Se avete ricevuto un decreto ingiuntivo, non ignoratelo: il termine ordinario per opporsi è di 40 giorni dalla notifica, salvo termini diversi previsti nel provvedimento o dalla legge.

Avvocato in Famiglia ETS: prima controlliamo il debito, poi valutiamo l’accordo

La nostra Associazione non considera il saldo e stralcio come l’unica soluzione possibile.

Prima di proporre un pagamento, cerchiamo di comprendere se la richiesta sia fondata, correttamente quantificata e giuridicamente esigibile.

Soltanto successivamente, insieme ai professionisti incaricati, valutiamo se contestare il credito, avviare un confronto stragiudiziale oppure proporre una definizione transattiva.

L’Associazione intrattiene già rapporti e interlocuzioni con diverse società di recupero crediti, banche e finanziarie. Un’esperienza che può favorire un confronto strutturato e consapevole con le controparti, senza naturalmente garantire il raggiungimento di un accordo.

Il nostro messaggio alle famiglie: non cadete nel tranello!

Non firmate un riconoscimento del debito soltanto perché qualcuno vi promette uno sconto.

Non accettate un piano di rientro soltanto per interrompere le telefonate.

Non rinunciate ai vostri diritti senza aver prima verificato ciò che vi viene richiesto.

Se avete difficoltà a trovare un avvocato specializzato o a sostenere i costi dell’assistenza legale, potete rivolgervi alla nostra Associazione per ricevere orientamento, supporto e una valutazione della vostra situazione.

Prima di riconoscervi debitori, fate controllare il debito. Potrebbe fare una differenza decisiva.

Associazione Avvocato in Famiglia ETS

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