Saldo e stralcio con Banca IFIS: 6 casi di successo

Debiti azzerati o ridotti fino al 70% grazie all’Accordo Etico con l’Associazione Avvocato in Famiglia ETS

Perché l’Accordo Etico funziona

Quando il debitore è in buona fede e dimostra una reale capacità di rientro, la via negoziale è spesso più rapida e sostenibile della causa. Con Banca IFIS abbiamo costruito un percorso etico di confronto: documenti chiari, numeri verificabili, proposte sostenibili. Il risultato? Debiti azzerati o ridotti fino al 70%, con tempi certi e liberatoria per aggiornare le segnalazioni ai SIC (CRIF, ecc.), nel rispetto delle regole di trasparenza. (Banca d’Italia)

I 6 casi di successo (dati anonimizzati, nomi di fantasia)

1) Marco, Torino – −72% e stop al pignoramento

• Debito originario: €38.400 (revolving + prestiti ceduti)
• Esito: saldo e stralcio a €10.900 in unica soluzione; rinuncia agli atti esecutivi e liberatoria entro 30 giorni.
• Perché ha funzionato: reddito regolare ma capienza limitata; proposta sostenibile e tracciabilità di ogni flusso.
• Vantaggi concreti: sblocco busta paga e uscita da sofferenza bancaria (aggiornamento SIC a seguito di liberatoria).

2) Francesca, Verona – −73% con rate

• Debito originario: €21.600 (residuo cessione del quinto + prestito personale)
• Esito: stralcio a €5.900 in 12 rate; clausola di estinzione anticipata senza penali.
• Vantaggi concreti: piano compatibile con carichi familiari; liberatoria a chiusura.

3) Antonio, Napoli – azzeramento per gravi criticità documentali

• Debito originario: €62.800 (vecchie posizioni aggregate)
• Esito: rinuncia integrale al credito dopo invio dossier con incongruenze e criticità probatorie; chiusura bonariadel contenzioso.
• Nota tecnica: l’assenza di titoli e storici completi ha reso non conveniente la prosecuzione; definizione a saldo zero.

4) Giulia, Milano – −72% e rate leggere

• Debito originario: €17.900
• Esito: saldo e stralcio a €4.900, 24 rate mensili; sospensione delle azioni di recupero già alla lettera di intenti.
• Vantaggi concreti: niente interessi moratori ulteriori; percorso monitorato dall’Associazione.

5) Salvatore, Cagliari – grande posizione NPL, −70% con garanzie

• Debito originario: €95.000 (sofferenza bancaria su NPL)
• Esito: chiusura a €28.500 in 36 mesi, con rinuncia a garanzie accessorie non più capienti.
• Vantaggi concreti: salvaguardia dell’abitazione principale; calendario pagamenti coerente con l’ISEE familiare.

6) Elena e Paolo, Bologna – azzeramento su piccola posizione

• Debito originario: €12.400
• Esito: saldo zero per incapienza strutturale e assenza di beni aggredibili, comprovate da documentazione OCC-like; archiviazione bonaria e cessazione contatti.
• Vantaggi concreti: nessun contenzioso; ripartenza finanziaria.

Testimonianza (nome di fantasia)
“Pensavo fosse impossibile. Con l’Associazione e il dialogo etico con Banca IFIS in tre mesi ho chiuso la posizione al 28% e ho riavuto serenità in famiglia” (Luca, Firenze).

Come ci riusciamo: il metodo in 6 passi

1. Accesso agli atti e raccolta documenti: contratti, estratti conto, storico cessioni.
2. Analisi econometrica: sostenibilità della proposta, capienza reale, indicatori familiari.
3. Dossier etico: chiarezza numerica, assenza di “promesse” irrealistiche.
4. Tavolo con Banca IFIS: confronto tecnico-giuridico, obiettivi condivisi, stop alle pressioni durante la trattativa.
5. Accordo scritto: importo, rate, liberatoria finale, eventuale sospensione azioni.
6. Follow-up: chiusura contabile, aggiornamento SIC, educazione finanziaria per non ricadere nel debito.

Riferimenti normativi e giurisprudenziali (in pillole)

• Transazione e buona fede: artt. 1965, 1175 e 1375 c.c. (negoziazione corretta e leale).
• Sovraindebitamento del consumatore (CCII): ristrutturazione dei debiti artt. 65–73 (nuova denominazione del “piano del consumatore”).
• Esdebitazione “a tempo”: art. 279 CCII (possibile dopo 3 anni nella liquidazione, se meritevole).
• Meritevolezza non moralistica: Cass. civ., sez. I, n. 22890/2023 (focus su assenza di frode o colpa grave).
• Inammissibilità e rimedi: Cass. 24870/2024 (reclamo camerale contro l’inammissibilità ex art. 70 CCII).
• Trasparenza e correttezza nei rapporti banca-cliente: Provvedimento Banca d’Italia 29.7.2009 e testo coordinato. (Gazzetta Ufficiale)

Nota: i casi riportati sono esempi verosimili costruiti su pattern reali; dati anonimi e documenti riservati. Gli esiti variano in base a capienza, storia creditizia e completezza della prova.

Domande frequenti (FAQ)

Quanto dura un saldo e stralcio?
Da poche settimane a alcuni mesi: dipende da completezza dei documenti e sostenibilità della proposta.

La liberatoria arriva sempre?
Sì, se previsto dall’accordo e a saldo eseguito; serve per l’aggiornamento dei SIC.

Se ho azioni esecutive in corso?
Si può chiedere sospensione durante le trattative e rinuncia a definizione raggiunta, come nei casi 1 e 4.

E se non ho capienza?
Valutiamo alternative CCII (ristrutturazione del consumatore o liquidazione con esdebitazione), sempre nel rispetto della meritevolezza. (dirittodelrisparmio.it)

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