Saldo e stralcio da record con Banca IFIS: l’Avv. Taiana chiude con 250€ un presunto debito oltre 7.000€

IFIS non trova il contratto originale: la trattativa si chiude con un versamento simbolico e la quietanza di estinzione.

Il caso concreto: cosa è successo

Un nostro associato ha ricevuto richieste di pagamento per un presunto debito superiore a 7.000 euro riconducibile a Banca IFIS (credito acquistato per cessione). L’Avv. Taiana, dopo formale richiesta documentale ex art. 119 TUB e verifica della catena delle cessioni ex art. 58 TUB, ha rilevato un vulnus probatorio decisivo: mancava il contratto originale (e non ve n’era copia idonea a dimostrarne contenuto e condizioni economiche).

Alla luce dell’onere della prova in capo al creditore (art. 2697 c.c.) e dei rischi processuali per la banca/cessionaria, è stata avviata una negoziazione stragiudiziale. Esito: saldo e stralcio con versamento simbolico di € 250,00, a fronte di un importo preteso di oltre € 7.000,00, con quietanza liberatoria.

LA MIGLIOR CAUSA È QUELLA CHE NON SI FA.
Quando la prova è fragile o mancante, una transazione intelligente chiude il contenzioso prima del tribunale.

Testimonianza dell’associato

“Mi chiamo Luca R., Brescia. Ero disperato: continuavano ad arrivare solleciti per un debito che non riconoscevo più. L’Avv. Taiana ha chiesto subito i documenti: il contratto originale non c’era. In poche settimane ha chiuso tutto con 250 euro e una quietanza a stralcio. Oggi sono sereno. Consiglio a tutti di non pagare alla cieca e farsi *tutelare da chi conosce le regole.”

Cos’è il saldo e stralcio (in pratica)

L’accordo a saldo e stralcio è una transazione (art. 1965 c.c.) con cui debitore e creditore definiscono la posizione pagando meno dell’intero:

• al debitore conviene perché blocca interessi, spese e rischi di esecuzioni;
• al creditore conviene perché evita costi, tempi e incertezze del giudizio.

Quando proporlo:

• prima che inizi una causa;
• durante una causa, prima della sentenza;
• dopo cessioni di credito, quando la prova del credito non è solida (contratto mancante, condizioni illeggibili, estratti incompleti).

Attenzione a cosa scrivete

Nelle comunicazioni al creditore evitate sempre frasi che suonino come riconoscimento del debito. Usate formule come:

• “Senza riconoscimento di debito, al solo fine transattivo, propongo…”
• “La presente non costituisce ammissione, ma iniziativa di definizione bonaria.”

ATTENZIONE: Un’e-mail scritta male può complicare la difesa e vanificare l’esito di un buon saldo e stralcio.

Documenti da pretendere (prima di trattare)

• Contratto e condizioni economiche (art. 119 TUB) + piani di ammortamento/estratti cronologici;
• Prova della cessione e catena dei trasferimenti (art. 58 TUB, avviso in G.U., elenco posizioni);
• Calcoli di capitale, interessi, more, spese;
• Privacy: informativa e base giuridica del trattamento (artt. 13–14 GDPR);
• Eventuali disdette/reclami e riscontri.

Se mancano gli atti essenziali, la pretesa scricchiola: la trattativa diventa asimmetrica a favore del debitore.

Coobbligati e beneficio dell’accordo

Chi è obbligato insieme ad altri può avvantaggiarsi della transazione conclusa da uno dei condebitori se la transazione riguarda l’intero debito, ai sensi dell’art. 1304 c.c.. La Cassazione n. 22231/2014 ha ribadito l’impostazione: l’effetto si estende nei limiti previsti dalla norma, a tutela dell’unità del debito solidale.

Perché il caso IFIS si è chiuso così bene

• Mancanza del contratto originale → debolezza probatoria.
• Rischi di soccombenza e costi processuali per il creditore.
• Trattativa ferma e documentata → saldo simbolico e quietanza.

FAQ rapide

Posso pagare in più rate?
Sì, se pattuito per iscritto nella transazione, con scadenze e quietanza finale.

Serve una quietanza a stralcio?
Sempre: deve indicare importo, posizione e la definitiva estinzione del credito.

E le segnalazioni in CRIF?
Si tratta a parte: chiedere aggiornamento o cancellazione secondo i presupposti di legge e le policy degli SIC.

Se siamo in due coobbligati?
Valutare l’art. 1304 c.c. e chiedere estensione degli effetti dell’accordo all’intero debito.

Cosa fare adesso (operativo)

1. Non firmare e non pagare nulla finché il creditore non dimostra per documenti il credito.
2. Inviare correttamente la documentazione all’Associazione (leggibile e completa) per evitare errori e perdite di tempo.
3. Affidare la trattativa a un legale esperto: le parole contano, i documenti ancora di più.

Se non trovate un avvocato specializzato oppure non potete permettervelo, interveniamo noi.
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