SALDO E STRALCIO PERFETTO: COSA SCRIVERE E COME FARLO (CON ESEMPI VINCENTI REALI)

Come due famiglie italiane hanno risolto tutto con la proposta giusta

Fare la proposta giusta al creditore può cambiare tutto. Non si tratta solo di offrire una somma, ma di scrivere in modo strategico, conoscere le leggi, comprendere il momento, e – soprattutto – presentare l’offerta attraverso i giusti canali.

Oggi vi raccontiamo due casi concreti di iscritti all’Associazione Avvocato in Famiglia ETS che hanno ottenuto uno sconto reale del loro debito grazie a una proposta di saldo e stralcio costruita a regola d’arte.

🔍 Cos’è il saldo e stralcio?

Il saldo e stralcio è un accordo transattivo attraverso cui il debitore propone al creditore una somma inferiore rispetto al debito originario in cambio dell’estinzione definitiva del credito.

Articolo 1965 del Codice Civile: la transazione è il contratto col quale le parti, facendosi reciproche concessioni, pongono fine a una lite già incominciata o prevengono una lite che può sorgere.

Ma attenzione: non basta scrivere “ti offro il 30% e chiudiamo”. Bisogna motivare l’offerta, dimostrare l’impossibilità a pagare l’intero importo, e saper “toccare i tasti giusti”.

✅ Caso 1 – Debito con banca ceduto a società finanziaria: sconto 78%

Giorgio M., 49 anni, di Piacenza, aveva un debito originario di 24.000 euro con una nota banca italiana. Il credito era stato ceduto a una società di recupero, che iniziava a sollecitare il pagamento.

Grazie all’intervento dell’Associazione, abbiamo costruito per lui una proposta tecnica e umana allo stesso tempo, in cui:

  • Abbiamo allegato l’ISEE, dimostrando il calo del reddito;
  • Abbiamo sottolineato che la somma offerta era frutto di un prestito familiare non ripetibile;
  • Abbiamo ricordato che l’azione esecutiva avrebbe portato solo ulteriori costi al creditore.

✍ Proposta inviata:

“La somma offerta di 5.200 euro è tutto ciò che la mia famiglia ha potuto mettere insieme. Qualsiasi altra soluzione mi porterebbe alla completa insolvenza.”

🎯 RISULTATO: Accettazione dell’offerta. Debito chiuso. Nessuna procedura giudiziale avviata.

✅ Caso 2 – Prestito Findomestic finito in contenzioso: saldo di 3.000 euro su 12.500

Teresa L., 56 anni, di Benevento, aveva un vecchio finanziamento con Findomestic, rimasto in arretrato per oltre un anno. Il debito, ormai cartolarizzato, ammontava a 12.500 euro.

Teresa, separata e con reddito da badante, era nel panico.

Abbiamo costruito per lei una proposta di saldo e stralcio:

  • Sottolineando l’assenza di beni aggredibili (niente casa, niente stipendio pignorabile);
  • Allegando il certificato medico della figlia disabile;
  • Chiarendo che l’importo offerto derivava da una donazione vincolata.

✍ Proposta inviata:

“Con grande dignità, ma con altrettanta disperazione, Vi offro 3.000 euro, ottenuti da una colletta familiare. L’unico obiettivo: chiudere senza umiliazioni una situazione divenuta insostenibile.”

🎯 RISULTATO: Accettazione e chiusura in via bonaria. Zero procedimenti legali.

📌 Cosa deve contenere una proposta efficace?

✔ Indicazione chiara dell’importo offerto
✔ Spiegazione della provenienza dei fondi
✔ Allegazione di documenti (ISEE, visure, lettere)
✔ Dimostrazione dell’impossibilità di pagare tutto
✔ Tono rispettoso ma fermo

L’errore peggiore? Inviare una proposta scritta male, senza strategia. Rischiate solo di farvi respingere e peggiorare la posizione.

📚 Quali sono le basi giuridiche?

  • Art. 1965 c.c. – transazione
  • Cass. Civ. Sez. III, Sent. n. 17072/2022 – “La proposta di stralcio va valutata anche tenendo conto della concreta solvibilità del debitore”
  • Codice della Crisi, art. 67 e ss. – composizione della crisi da sovraindebitamento

🔐 Se non trovate un avvocato specializzato oppure non potete permettervelo, interveniamo noi.

L’Associazione Avvocato in Famiglia ETS costruisce proposte efficaci in linea con l’accordo etico, supportate da professionisti competenti che sanno cosa scrivere e a chi inviare.

💡 Non aspettare che arrivi il pignoramento. Agisci prima.

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