SALDO E STRALCIO DEI DEBITI BANCARI:

LA GUIDA COMPLETA PER CHI VUOLE USCIRE DAI DEBITI SENZA PERDERE LA DIGNITÀ

Molte famiglie pagano debiti che potrebbero essere chiusi con importi molto inferiori. Ecco come funziona davvero il saldo e stralcio.

Quando una banca, una finanziaria o una società di recupero crediti chiede il pagamento di un debito, molti pensano che l’unica soluzione sia pagare tutto.

Non è sempre così.

Esiste uno strumento perfettamente legale chiamato saldo e stralcio, che consente di chiudere definitivamente un debito pagando una somma inferiore rispetto a quella richiesta dal creditore. Si tratta di una soluzione utilizzata ogni giorno da banche, finanziarie, fondi NPL e società di recupero crediti per evitare lunghe procedure giudiziarie e recuperare immediatamente una parte del credito.

In molti casi il risultato può essere sorprendente.

Cos’è il saldo e stralcio?

Il saldo e stralcio è un accordo transattivo tra debitore e creditore.

Il debitore versa una somma concordata, inferiore al debito originario, e il creditore rinuncia definitivamente a pretendere il residuo.

In parole semplici:

• la banca non incassa tutto;
• il debitore non paga tutto;
• entrambi trovano un accordo conveniente.

L’accordo può riguardare:

• mutui ipotecari;
• prestiti personali;
• finanziamenti;
• carte revolving;
• scoperti di conto corrente;
• fideiussioni;
• crediti ceduti a fondi NPL;
• posizioni già in recupero crediti.

Perché una banca dovrebbe accettare meno soldi?

Molti si pongono questa domanda.

La risposta è semplice: perché spesso recuperare il credito attraverso tribunali, pignoramenti e aste immobiliari richiede anni e comporta costi elevati.

Se il debitore dimostra una reale difficoltà economica, il creditore può preferire incassare subito una somma ridotta anziché attendere anni senza alcuna certezza.

Questo accade ancora più frequentemente quando il credito è stato ceduto a società specializzate nell’acquisto di crediti deteriorati (NPL).

Quando il saldo e stralcio ha maggiori possibilità di successo?

Generalmente quando:

• il debitore ha perso il lavoro;
• vi è una separazione o un divorzio;
• il debito è molto vecchio;
• il credito è stato ceduto a un fondo;
• esiste già un decreto ingiuntivo;
• è stato notificato un precetto;
• è in corso un pignoramento;
• il creditore comprende che il recupero integrale è difficile.

Attenzione: non pagate mai senza un accordo scritto

Questo è probabilmente l’errore più grave che una famiglia possa commettere.

Molti debitori versano somme importanti pensando di chiudere la posizione e scoprono successivamente che il creditore considera quel pagamento solo come un acconto.

Per questo motivo è indispensabile ottenere:

• proposta scritta;
• accettazione scritta del creditore;
• rinuncia espressa al residuo;
• liberatoria finale.

Senza questi documenti il rischio è di continuare a essere debitori anche dopo aver pagato.

Si può fare un saldo e stralcio anche con un pignoramento in corso?

Assolutamente sì.

Molti degli accordi più vantaggiosi vengono raggiunti proprio quando il creditore ha già iniziato un’azione esecutiva.

Un saldo e stralcio ben negoziato può consentire:

• la sospensione del pignoramento;
• la cancellazione della procedura esecutiva;
• il blocco dell’asta immobiliare;
• la liberazione dello stipendio o della pensione pignorata.

Il ruolo della prescrizione e dei documenti mancanti

Prima di trattare è fondamentale verificare:

• se il debito è prescritto;
• se la cessione del credito è opponibile;
• se il nuovo creditore è realmente legittimato;
• se esiste la documentazione contrattuale completa;
• se gli interessi sono corretti;
• se il credito richiesto è certo, liquido ed esigibile.

Molte posizioni vengono richieste senza che il debitore abbia mai visto i documenti fondamentali.

Per questo motivo la trattativa dovrebbe sempre essere preceduta da una verifica documentale approfondita.

Una storia vera: da oltre 38.000 euro a 7.000 euro

Una nostra associata aveva ricevuto richieste per oltre 38.000 euro da parte di una società cessionaria.

Dopo l’analisi della documentazione e una lunga trattativa, è stato raggiunto un accordo che ha consentito la chiusura della posizione con circa 7.000 euro rateizzati.

Il risultato non è stato ottenuto per fortuna.

È stato ottenuto perché prima di trattare sono stati verificati documenti, conteggi, legittimazione del creditore e convenienza economica dell’accordo.

Ogni pratica è diversa e non esistono percentuali garantite, ma conoscere i propri diritti cambia completamente la forza negoziale del debitore.

Le norme che tutelano il debitore

Tra i principali riferimenti normativi:

• Art. 1965 Codice Civile (Transazione);
• Art. 1260 e seguenti Codice Civile (Cessione del credito);
• Art. 2740 Codice Civile;
• Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019);
• Art. 283 CCII sull’esdebitazione dell’incapiente;
• Normativa GDPR per l’accesso alla documentazione bancaria.

Cosa fare subito se avete ricevuto richieste di pagamento

1. Non firmate nulla d’impulso.
2. Non riconoscete il debito senza verifiche.
3. Richiedete tutta la documentazione.
4. Verificate eventuali prescrizioni.
5. Valutate una proposta di saldo e stralcio solo dopo aver compreso la reale posizione debitoria.

Conclusioni

Il saldo e stralcio non è un favore concesso dalla banca.

È uno strumento giuridico e negoziale che, se utilizzato correttamente, può consentire a una famiglia di uscire dai debiti, evitare pignoramenti e ricominciare a vivere serenamente.

Molte persone continuano a pagare somme che potrebbero essere ridotte semplicemente perché non conoscono i propri diritti.

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