SMETTI DI PAGARE INTERESSI ALLE BANCHE: LA VERA RIVOLUZIONE È SMETTERE DI COMPRARE DENARO

Da oltre dieci anni Avvocato in Famiglia ETS porta avanti una battaglia culturale: ridurre fino ad azzerare, quando possibile, il peso degli interessi nella vita delle famiglie. Prima di chiedere un altro prestito fermatevi e fatevi una domanda: perché dobbiamo lavorare mesi o anni per restituire, con gli interessi, denaro che nel sistema moderno viene in gran parte creato attraverso il credito?

C’è una domanda che raramente viene posta.

Una domanda semplice.

Quasi infantile.

E proprio per questo terribilmente potente:

SE IL DENARO NON CRESCE COME LA FRUTTA, PERCHÉ PRODUCE INTERESSI?

Fermiamoci un momento.

Per produrre un’automobile servono operai, materie prime, energia, stabilimenti, trasporti.

Per produrre una casa servono terreno, cemento, acciaio, progettazione e migliaia di ore di lavoro.

Per produrre il vostro stipendio serve il vostro tempo.

Otto ore al giorno.

Cinque giorni alla settimana.

Per trent’anni o quarant’anni.

E il denaro?

Qui comincia una storia che milioni di cittadini non conoscono.

IL DENARO OGGI NON È SOPRATTUTTO CARTA

Quando pensiamo al denaro immaginiamo immediatamente una macchina che stampa banconote.

Ma questa rappresentazione è ormai largamente superata.

Gran parte della moneta utilizzata nell’economia moderna è costituita da depositi bancari elettronici.

Quando una banca concede un finanziamento, normalmente accredita sul conto del debitore una somma e, contemporaneamente, registra un credito nei suoi confronti.

In altre parole, con l’erogazione del prestito viene creata nuova moneta bancaria sotto forma di deposito.

Non è una teoria complottista.

È il normale funzionamento della moneta bancaria moderna, descritto apertamente anche dalle banche centrali.

Ed ecco allora la domanda che vogliamo portare nelle case degli italiani:

SE UNA PARTE IMPORTANTE DEL DENARO NASCE ATTRAVERSO IL CREDITO, QUANTO È GIUSTO PAGARE PER OTTENERLO?

Questa è la discussione che vogliamo aprire.

“SIGNORAGGIO BANCARIO”: ATTENZIONE, CHIAMIAMO LE COSE CON IL LORO NOME

Da anni sul web viene utilizzata l’espressione “signoraggio bancario” per descrivere il potere delle banche di creare moneta attraverso il credito.

Tecnicamente, però, il termine signoraggio indica un’altra cosa.

La Banca Centrale Europea definisce il reddito da signoraggio come quello collegato all’emissione della moneta della banca centrale e ai rendimenti derivanti dalle attività corrispondenti.

Quindi sarebbe troppo semplice affermare:

“La banca stampa €100.000 e poi pretende €150.000.”

Non funziona così.

Ma sarebbe altrettanto sbagliato ignorare il problema reale.

Le banche commerciali partecipano alla creazione della moneta attraverso la concessione del credito.

Questo è il punto.

Ed è esattamente su questo punto che vogliamo aprire una riflessione seria.

Non una teoria.

Un dibattito economico.

LA BANCA CREA CREDITO. VOI LO RESTITUITE CON IL VOSTRO LAVORO

Ecco il passaggio che dovrebbe farci riflettere.

La banca concede un prestito.

Sul vostro conto compare una disponibilità.

Da quel momento, però, comincia la vostra parte dell’accordo.

Voi dovrete alzarvi la mattina.

Andare a lavorare.

Produrre.

Pagare tasse.

Affrontare bollette.

Mantenere una famiglia.

E ogni mese una parte del vostro lavoro servirà a pagare:

capitale + interessi + eventuali commissioni + altri costi del finanziamento.

Il denaro ricevuto è una registrazione finanziaria.

La rata che restituite rappresenta invece tempo reale della vostra vita.

Ed è proprio questa sproporzione percettiva che vogliamo portare all’attenzione delle famiglie.

QUANTO COSTA OGGI COMPRARE DENARO?

Qui non servono slogan.

Servono numeri.

Secondo Banca d’Italia, nel marzo 2026 il TAEG medio sulle nuove erogazioni di credito al consumo era pari al:

10,34%

Nello stesso periodo il tasso medio riconosciuto sul complesso dei depositi in essere era pari allo:

0,65%

Non sono grandezze direttamente sovrapponibili: il credito comporta rischio, capitale, struttura, costi operativi e altri fattori.

Ma il confronto aiuta comunque a comprendere una cosa:

il denaro preso in prestito può essere estremamente costoso per una famiglia.

Ecco perché diciamo:

SMETTI DI COMPRARE DENARO QUANDO NON NE HAI REALMENTE BISOGNO.

IL PRESTITO È DIVENTATO UN PRODOTTO DI CONSUMO

Una volta ci si indebitava principalmente per comprare una casa.

O per aprire un’attività.

O per affrontare una spesa eccezionale.

Oggi finanziamo tutto.

Telefoni.

Televisori.

Automobili.

Vacanze.

Divani.

Elettrodomestici.

Acquisti online.

Persino spese di poche centinaia di euro.

Il messaggio pubblicitario è rassicurante:

“Solo €49 al mese.”

Ma quasi nessuno ci invita a fare la domanda opposta:

€49 al mese per quanti mesi?

Quanto pago complessivamente?

Qual è il TAEG?

Quanto costa realmente ciò che sto comprando?

La Banca d’Italia ricorda che il TAEG comprende il costo complessivo annuale del finanziamento e costituisce uno degli indicatori fondamentali per confrontare le offerte.

Non guardate la rata.

GUARDATE QUANTO RESTITUIRETE.

ANCHE IL “COMPRA ORA E PAGA DOPO” CI STA ABITUANDO AL DEBITO

Il fenomeno è diventato enorme.

Secondo uno studio pubblicato dalla Banca d’Italia nel marzo 2026, l’utilizzo del Buy Now Pay Later da parte delle famiglie italiane sarebbe passato dal 4% nel 2022 al 30% nel 2025, anche se circa due terzi degli utilizzatori vi ricorrono soltanto occasionalmente.

Lo stesso studio segnala una maggiore diffusione dello strumento anche tra consumatori finanziariamente fragili e già indebitati.

Pensiamoci.

Non stiamo semplicemente rendendo più semplice comprare.

Stiamo rendendo sempre più normale:

COMPRARE OGGI UTILIZZANDO IL REDDITO DI DOMANI.

E il reddito di domani non è ancora arrivato.

È ancora tempo della vostra vita.

UNA MODERNA FORMA DI SCHIAVITÙ FINANZIARIA?

Utilizziamo volutamente un’espressione dura.

Non parliamo naturalmente di schiavitù in senso giuridico o storico.

Parliamo di dipendenza economica.

Quando una famiglia ha contemporaneamente:

mutuo,

finanziamento auto,

carta revolving,

prestito personale,

pagamento rateale del telefono,

BNPL,

cessione del quinto,

scoperto bancario,

una parte rilevante dello stipendio è già stata impegnata prima ancora che venga accreditata.

Il lavoratore non lavora più soltanto per costruire il proprio futuro.

Lavora anche per pagare decisioni finanziarie prese nel passato.

Questa è la trappola.

E uscirne significa riconquistare libertà.

LA NOSTRA CAMPAGNA CONTINUA: PORTARE GLI INTERESSI VERSO ZERO

Da oltre un decennio sosteniamo un concetto semplice:

MENO PRESTITI. MENO INTERESSI. PIÙ LIBERTÀ.

Non significa demonizzare qualsiasi finanziamento.

Il credito è uno strumento fondamentale dell’economia.

Può permettere di acquistare una casa.

Realizzare un’impresa.

Affrontare un’emergenza.

Investire.

Il problema nasce quando il credito smette di essere uno strumento e diventa uno stile di vita.

La nostra provocazione è questa:

proviamo ad azzerare gli interessi partendo dalle nostre scelte.

Come?

Quando possibile, evitando un nuovo finanziamento.

Risparmiando prima di acquistare.

Estinguendo anticipatamente i debiti quando economicamente conveniente.

Confrontando sempre TAN e TAEG.

E soprattutto verificando i finanziamenti già sottoscritti quando esiste il sospetto che qualcosa non sia corretto.

ATTENZIONE: NON STIAMO DICENDO DI INTERROMPERE LE RATE DI UN PRESTITO REGOLARE

Questo punto deve essere chiarissimo.

Smettere arbitrariamente di pagare un finanziamento già contratto non cancella il debito.

Può produrre mora, segnalazioni creditizie, richieste giudiziali, decreti ingiuntivi e azioni esecutive.

La nostra iniziativa dice una cosa diversa:

SMETTETE DI ALIMENTARE INUTILMENTE IL SISTEMA DEGLI INTERESSI.

E sui finanziamenti già esistenti:

CONTROLLATE PRIMA DI PAGARE ALLA CIECA.

Perché esiste una differenza enorme tra non voler pagare un debito valido e verificare se tutto ciò che viene richiesto sia effettivamente dovuto.

QUANDO GLI INTERESSI POSSONO DIVENTARE UN PROBLEMA GIURIDICO

La legge italiana non considera gli interessi intoccabili.

La Legge 7 marzo 1996 n. 108 disciplina l’usura e stabilisce criteri per determinare quando il costo del credito supera le soglie previste dalla legge.

L’art. 644 c.p. impone inoltre di considerare, ai fini della verifica dell’usura, commissioni, remunerazioni e spese collegate all’erogazione del credito, con le esclusioni previste dalla norma.

I tassi soglia vengono periodicamente determinati sulla base dei Tassi Effettivi Globali Medi rilevati dalla Banca d’Italia per conto del Ministero dell’Economia e delle Finanze.

Quindi:

non tutti gli interessi sono illegittimi.

Ma nemmeno ogni richiesta proveniente da una banca deve essere considerata corretta senza controllo.

CASSAZIONE 2025: ANCHE I COSTI COLLEGATI POSSONO CONTARE

La Corte di Cassazione è tornata sul tema nel 2025.

Con l’ordinanza n. 15114 del 6 giugno 2025, la Suprema Corte ha affrontato la rilevanza dei costi assicurativi collegati al finanziamento nella verifica dell’usura, confermando l’importanza di considerare gli oneri connessi secondo i criteri previsti dalla normativa.

Con l’ordinanza n. 6302 del 10 marzo 2025, la Cassazione ha inoltre ribadito che interessi corrispettivi e moratori non possono essere semplicemente sommati aritmeticamente per sostenere automaticamente il superamento della soglia: le verifiche devono essere effettuate correttamente e secondo la natura delle diverse componenti.

Questo dimostra perché i finanziamenti vanno analizzati, non contestati attraverso slogan.

IL CASO-TIPO: “PAGAVO €430 AL MESE E NON SAPEVO NEMMENO QUANTO MI COSTASSE IL PRESTITO”

Immaginiamo Marco, 48 anni.

Una situazione che incontriamo frequentemente.

Auto finanziata.

Prestito personale.

Una vecchia carta revolving.

Tre rate apparentemente sopportabili.

€190.

€145.

€95.

Totale:

€430 ogni mese.

Marco non si sentiva “indebitato”.

Diceva semplicemente:

“Sono solo tre piccole rate.”

Poi ha fatto il conto annuale.

€5.160 ogni anno.

Prima ancora di bollette, assicurazione, spesa, figli e imprevisti.

Il problema non era più il singolo finanziamento.

Era diventato il sistema.

La prima decisione intelligente non è stata:

“Non pago più.”

È stata:

“NON FARÒ PIÙ UN ALTRO PRESTITO PER PAGARE QUESTI PRESTITI.”

Ed è da qui che comincia la libertà finanziaria.

NON CHIEDETE UN PRESTITO PER PAGARE UN ALTRO PRESTITO SENZA AVER PRIMA ANALIZZATO TUTTO

È uno dei meccanismi più pericolosi.

Una famiglia ha quattro rate.

Fa fatica.

Arriva la proposta:

“Consolidiamo tutto in un’unica comoda rata.”

Sembra la soluzione.

A volte può esserlo.

Ma una rata più bassa può essere ottenuta semplicemente allungando enormemente la durata del finanziamento.

Pagherete meno ogni mese.

Ma potreste pagare per molti più anni.

Prima di firmare chiedete sempre:

Quanto debito sto estinguendo?

Quanto nuovo capitale mi stanno finanziando?

Qual è il TAEG?

Quanto restituirò complessivamente?

Quando pagherò l’ultima rata?

La domanda decisiva è sempre la stessa:

QUANTO DEL MIO FUTURO STO VENDENDO OGGI?

LA VERA PROTESTA NON È NON PAGARE. È NON AVERE PIÙ BISOGNO DI LORO

Qui arriviamo al cuore della nostra iniziativa.

Potete protestare contro le banche.

Potete scrivere sui social.

Potete indignarvi.

Potete votare.

Tutto legittimo.

Ma esiste un gesto economico estremamente concreto:

NON COMPRARE PIÙ DENARO QUANDO PUOI FARNE A MENO.

Perché ogni finanziamento evitato significa:

meno interessi,

meno commissioni,

meno esposizione finanziaria,

meno rischio di insolvenza,

più reddito disponibile domani.

Questa è una protesta silenziosa.

Ma pesa nei bilanci.

FATEVI QUESTA DOMANDA PRIMA DI FIRMARE

Quando qualcuno vi propone un finanziamento da €10.000, non domandate soltanto:

“Quanto pago al mese?”

Domandate:

“QUANTO MI COSTANO QUESTI €10.000?”

E poi fatevi una seconda domanda.

Quella che vogliamo lasciare aperta con questo articolo:

Se gran parte della moneta moderna può essere creata contabilmente attraverso il credito, mentre io devo produrre attraverso il mio lavoro ogni euro utilizzato per rimborsarla, quale prezzo sono disposto a pagare per avere oggi il denaro che guadagnerò domani?

Non esiste una risposta ideologica.

Esiste una risposta personale.

Ed economica.

NON È IL DENARO A RENDERCI LIBERI. È NON DOVERLO PIÙ CHIEDERE IN PRESTITO

Questa è la nostra battaglia.

Non contro chi lavora in banca.

Non contro il risparmio.

Non contro il credito produttivo.

Ma contro una cultura che ci vuole convincere che possiamo possedere tutto immediatamente purché siamo disposti a ipotecare il nostro reddito futuro.

Noi proponiamo l’opposto.

Aspettare.

Risparmiare.

Controllare.

Contestare quando necessario.

Negoziare quando possibile.

E prendere denaro in prestito soltanto quando serve davvero.

PERCHÉ OGNI INTERESSE CHE NON PAGHERETE SARÀ DENARO CHE RESTERÀ ALLA VOSTRA FAMIGLIA.

AVETE GIÀ PRESTITI, MUTUI, CESSIONI DEL QUINTO O CARTE REVOLVING?

Non interrompete semplicemente i pagamenti.

Prima controllate.

Occorre verificare il contratto, il TAEG, gli oneri, le assicurazioni, i pagamenti eseguiti, l’eventuale estinzione anticipata, le condizioni applicate e, quando il credito è stato ceduto, anche la documentazione della posizione.

Un finanziamento può essere perfettamente regolare.

Può essere rinegoziabile.

Può contenere costi da approfondire.

Oppure può essere semplicemente diventato economicamente insostenibile.

Sono situazioni diverse.

E richiedono strategie diverse.

LA NOSTRA INIZIATIVA CONTINUA

Da oltre dieci anni vogliamo portare nelle famiglie un concetto che vale più di mille slogan:

PRIMA DI CHIEDERE DENARO ALLA BANCA, CHIEDETEVI QUANTO DEL VOSTRO TEMPO STATE PER CONSEGNARLE.

E se avete già finanziamenti:

PRIMA DI PAGARE, CONTROLLATE.

Se non trovate un avvocato specializzato oppure se i costi fossero troppo elevati, iscrivetevi all’Associazione per richiedere supporto e assistenza.

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