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Fideiussione bancaria: cosa sapere per tutelarsi davvero

Tra nullità, contratto autonomo di garanzia e diritti del fideiussore

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La fideiussione bancaria: un contratto (spesso) sbilanciato

La fideiussione bancaria è una forma di garanzia personale in cui il fideiussore si obbliga nei confronti della banca per i debiti di un terzo. È una prassi diffusissima, soprattutto nei finanziamenti alle imprese, ma anche nei mutui e leasing familiari. Tuttavia, sono molti i casi in cui tale garanzia è nulla, inefficace o abusiva.

Obbligo di forma scritta e nullità

Come stabilito dall’art. 117, comma 1, del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), tutti i contratti bancari devono avere forma scritta. La mancanza della firma del fideiussore, anche se il nominativo è indicato, rende nullo l’impegno.

🧾 Tribunale Teramo, 29/01/2015 n. 127: fideiussione nulla per difetto di sottoscrizione.

Clausole ABI e nullità per violazione antitrust

Con una celebre sentenza (n. 29810/2017), la Cassazione ha sancito la nullità delle fideiussioni che riproducono lo schema ABI del 2002, dichiarato illecito dalla Banca d’Italia per violazione della normativa sulla concorrenza.

👉 In particolare, sono nulle le clausole:

• di reviviscenza (art. 2 del modello ABI),
• di sopravvivenza (art. 6),
• di pagamento a semplice richiesta (art. 8).

📌 Cass. Civ., Sez. I, 12.12.2017 n. 29810
📌 Cass. Civ., Sez. I, 30.12.2021 n. 41994
📌 Cass. Civ., Sez. I, 13.12.2022 n. 36412

È quindi possibile oggi far valere la nullità della fideiussione anche a distanza di anni.

Differenza tra fideiussione e contratto autonomo di garanzia

La giurisprudenza distingue chiaramente tra:

• Fideiussione: accessoria all’obbligazione principale e soggetta alle eccezioni del debitore.
• Contratto autonomo di garanzia: obbligo indipendente, valido solo se prevede entrambe le clausole:
  • pagamento “a prima richiesta”;
  • rinuncia espressa a sollevare eccezioni.

📌 Cass. Civ., Sez. III, 06.11.2023, n. 30985: la presenza della sola clausola “a prima richiesta” non basta a trasformare la fideiussione in contratto autonomo.

📌 Trib. Padova, sez. II, 29/01/2019: se non vi è rinuncia alle eccezioni, non può parlarsi di garanzia autonoma.

Quando il fideiussore è liberato?

L’art. 1955 c.c. prevede la liberazione del fideiussore se, per fatto del creditore, egli perde il diritto di surroga o regresso verso il debitore.

Ma attenzione: la semplice inerzia della banca non basta.

📌 Cass. Civ., Sez. III, 10.01.2023, n. 534: serve una condotta colposa del creditore, con violazione di obblighi contrattuali o legali, che determini un reale pregiudizio giuridico.

📌 Trib. Napoli, sez. II, 09/02/2018, n. 1455: il fideiussore non può dirsi liberato se la difficoltà a recuperare deriva da scelte volontarie del debitore (es. cancellazione dal registro imprese).

Il fisco non può usare la cartella per escutere la fideiussione bancaria

📌 Cass. Civ., Sez. Trib., 03/03/2017, n. 5439: la fideiussione bancaria prestata per l’IVA ex art. 38-bis DPR 633/72 non può essere riscossa tramite cartella esattoriale.

Le clausole nei contratti: vessatorie o lecite?

Non è detto che clausole come la richiesta di polizze o fideiussioni siano sempre vessatorie.

📌 Trib. Roma, sez. VI, 03/09/2018, n. 11332: non è in mala fede inserire in un contratto di locazione clausole standard di garanzia se chiaramente accettate dal conduttore.

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Testimonianza: “Ho firmato senza capire, ma ho vinto!”

“Mi avevano chiesto di firmare per aiutare mio figlio ad avere un prestito. Solo dopo anni ho scoperto che quella firma mi legava per sempre. Grazie all’Associazione Avvocato in Famiglia ETS ho scoperto che la fideiussione era nulla, e l’abbiamo annullata! Ora vivo più tranquilla.”
– Giovanna, 68 anni, Torino

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Come agire se hai firmato una fideiussione

✔️ Verifica se il modulo riproduce lo schema ABI.
✔️ Controlla se hai firmato realmente e se ti hanno informato.
✔️ Richiedi la documentazione alla banca tramite accesso agli atti.
✔️ Rivolgiti a chi può aiutarti a far valere i tuoi diritti, senza costi insostenibili.

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